Banker's Review Online - Διαχείριση απαιτήσεων: Δυσκολεύουν οι απαιτήσεις οφειλών με το νέο νομοσχέδιο

Τρίτη, 11 Δεκεμβρίου 2018

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Risk Management

Διαχείριση απαιτήσεων: Δυσκολεύουν οι απαιτήσεις οφειλών με το νέο νομοσχέδιο

12 Νοεμβρίου 2010 | 12:40 Γράφει ο Γιώργος  Καλούμενος Topics: Compliance,Πιστοληπτική συμπεριφορά,Πιστωτική κρίση

Οφέλη και κινδύνους διαβλέπει η αγορά στο νέο νομοσχέδιο για τη διαχείριση οφειλών προς τις τράπεζες, ωστόσο όλοι αποδέχονται ότι το έργο της είσπραξης γίνεται δυσκολότερο. Ριζικές αλλαγές στον τρόπο που οι τράπεζες θα μπορούν να διεκδικούν τα χρήματά τους από τους κακοπληρωτές πελάτες τους θα επιφέρει το νομοσχέδιο που ετοιμάζει η κυβέρνηση για να ρυθμίσει τη σχέση μεταξύ των εσωτερικών τμημάτων και των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων και των οφειλετών.

Το μεγαλύτερο πρόβλημα φαίνεται ότι θα αντιμετωπίσουν οι ιδιωτικές εταιρείες και όχι τόσο τα εσωτερικά τμήματα διαχείρισης απαιτήσεων που σε ένα βαθμό φαίνεται ότι θέλουν να υπάρξει ένα καθορισμένο πλαίσιο στη σχέση τους με τους οφειλέτες. Ο μεγαλύτερος κίνδυνος που φαίνεται, μέχρι στιγμής, ότι μπορεί να προκύψει από την ψήφιση του επικείμενου νομοσχεδίου είναι να αυξηθεί αλματωδώς ο αριθμός των υποθέσεων που θα οδηγείται στα δικαστήρια για να επιλυθούν οι διαφορές μεταξύ οφειλετών και τραπεζών.

Αυτό θα έχει σαν αποτέλεσμα να επιβαρύνονται οι δανειολήπτες με δυσβάσταχτα δικαστικά έξοδα, ενώ οι τράπεζες θα λαμβάνουν με μεγαλύτερη καθυστέρηση τα οφειλόμενα ή θα αναγκάζονται να τα διαγράφουν. Και ο κίνδυνος αυτός παραμονεύει, καθώς το νομοσχέδιο θα προβλέπει τη μείωση των τηλεφωνημάτων που θα έχει τη δυνατότητα να κάνει η τράπεζα ή η εταιρεία προς τον κακοπληρωτή πελάτη σε ένα ή το πολύ δύο το μήνα. Και μάλιστα στο δεύτερο τηλεφώνημα αν ο οφειλέτης δηλώσει ρητά ότι δεν επιθυμεί να ξαναενοχληθεί, τότε η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να υπακούσει και να μην τον ξανακαλέσει.

«Οι ρυθμίσεις που προετοιμάζει το νέο νομοσχέδιο έρχονται σε πλήρη αντίθεση με το προηγούμενο βάσει του οποίου στόχος ήταν να λύνονται όσο το δυνατόν περισσότερες υποθέσεις εξωδικαστικά έτσι ώστε να βρίσκεται η πλέον συμφέρουσα λύση και για τα δύο μέρη», αναφέρει ο πρόεδρος του Ελληνικού Συνδέσμου Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων Δημήτρης Ψαράκης.

Αυτή η εξέλιξη, σύμφωνα με τον Δ. Ψαράκη, θα «φοβίσει» ακόμα περισσότερο τις τράπεζες, οι οποίες μπροστά στο ενδεχόμενο να δυσκολέψει η διαδικασία των εισπράξεων, θα γίνουν πιο συγκρατημένες στη χορήγηση δανείων, ενώ είναι πολύ πιθανό να οδηγηθεί η αγορά σε υψηλότερα επιτόκια λόγω του αυξημένου κινδύνου για επισφάλειες. Οι σημαντικά μειωμένες κλήσεις που θα μπορούν να κάνουν οι εταιρείες θα οδηγήσει σύμφωνα με τον πρόεδρο του ΕΣΕΔΑ πολλούς, ίσως και τους μισούς από τους 5.000 εργαζόμενους των 23 εταιρειών που δραστηριοποιούνται σήμερα στον κλάδο, στην ανεργία.

Είναι χαρακτηριστικό ότι, σήμερα, ο μέσος όρος κλήσεων ανά πελάτη φτάνει τις 5 μέχρι τελικά αυτός να πληρώσει την οφειλή του. Οι δύο κλήσεις είναι πολύ λίγες, σύμφωνα με τον Δ. Ψαράκη, ώστε να μπορέσει η εταιρεία να συνεννοηθεί και να έρθει σε συμφωνία με τον οφειλέτη.

Τώρα σε ότι αφορά τις τράπεζες φαίνεται να μην ανησυχούν στον ίδιο βαθμό για τις επιπτώσεις από την ψήφιση του νομοσχεδίου. «Είναι καλό ότι έχει αρχίσει να υπάρχει κινητοποίηση σε τέτοιες διαδικασίες», αναφέρει ο Γενικός Διευθυντής Λειτουργιών της Financial Planning Services (εταιρεία του ομίλου EFG Eurobank) Περικλής Κιτριλάκης.

«Βλέπουμε θετικά τη δημιουργία ενός πλαισίου για την εύρυθμη επικοινωνία με τους πελάτες. Οι αθέμιτες πρακτικές, άλλωστε, δεν συνάδουν με την πολιτική των τραπεζών στο συγκεκριμένο θέμα. Το ζητούμενο είναι να επέλθει μια συμφωνία μεταξύ των δύο πλευρών όσο το δυνατόν πιο γρήγορα. Αυτό θα έχει σαν αποτέλεσμα την ελάχιστη ενόχληση στον πελάτη και τη μείωση κόστους για την τράπεζα», συμπληρώνει ο Π. Κιτριλάκης. Το καινούργιο νομοσχέδιο θα βάλει τάξη στην «ενόχληση» του πελάτη. Αυτό που ενδιαφέρει, κυρίως, την τράπεζα είναι η απάντηση που δίνει ο πελάτης να ισχύει.

Το νομοσχέδιο σύμφωνα πάντα με τον Γενικό Διευθυντή Λειτουργιών της Financial Planning Services, δεν συνδέεται άμεσα με τις επισφάλειες.

«Είναι πολύ σημαντικό να μην παρανοηθεί το πνεύμα του νόμου και δημιουργηθεί στους δανειολήπτες η εντύπωση πως δημιουργείται περιθώριο μη αποπληρωμής των υποχρεώσεών τους. Εξάλλου, σήμερα όλες οι τράπεζες προσφέρουν ρυθμίσεις ειδικά σχεδιασμένες ώστε να διευκολύνουν τους πελάτες τους να ανταπεξέλθουν σε ενδεχόμενες δυσκολίες λόγω της κρίσης», τονίζει ο Π. Κιτριλάκης και συμπληρώνει: «Για παράδειγμα, η Eurobank προσφέρει προγράμματα τα οποία μπορούν να επιφέρουν έως και 50% μείωση της μηνιαίας δόσης, καθώς επίσης και περίοδο χάριτος που φτάνει μέχρι 6 μήνες. Υπάρχουν επίσης ειδικά προγράμματα για ανέργους και αναξιοπαθούντες με πολύ χαμηλά επιτόκια. Σχετικά με τις κατασχέσεις, πρέπει να τονίσουμε ότι ζητούμενο των τραπεζών δεν είναι βέβαια η κατάσχεση ακίνητης περιουσίας των οφειλετών, αλλά η διευκόλυνση των πελατών ώστε να συνεχίσουν να εξυπηρετούν τα δάνειά τους μέσω ρυθμίσεων μηνιαίων καταβολών ανάλογα με το εισόδημά τους. Αυτό έχει τα προφανή πλεονεκτήματα για τους οφειλέτες και για την τράπεζα την είσπραξη της οφειλής με απώτερο σκοπό την τροφοδοσία της αγοράς με νέα δάνεια».

Οσον αφορά στο θέμα του προσωπικού, ο Π. Κιτριλάκης επισημαίνει ότι «η τράπεζά μας σε μία συνεχή προσπάθεια βελτίωσης, έχει δημιουργήσει όλες τις απαραίτητες υποδομές για να μπορεί να εκπαιδεύει, να εξελίσσει και να αναπτύσσει το προσωπικό της βάση των εκάστοτε αναγκών».

Ο υπεύθυνος καθυστερήσεων της ΑΤΕ, Κωνσταντίνος Ρολάκης, από την πλευρά του, δεν αποκλείει το ενδεχόμενο να υπάρξει κάποια επίπτωση στις επισφάλειες εξαιτίας των μειωμένων εσόδων που μπορούν να προέλθουν από τον περιορισμό των τηλεφωνημάτων σε συνδυασμό πάντα με την κρίση. «Η μείωση στα τηλεφωνήματα μπορεί να δημιουργήσει κάποια πρόσθετη δυσκολία είσπραξης, αλλά το πιο σημαντικό πρόβλημα υπάρχει όταν οι οφειλέτες δεν έχουν πραγματικά τη δυνατότητα να πληρώσουν και αυτό δεν συνδέεται με τον αριθμό των κλήσεων που τους κάνουμε», αναφέρει χαρακτηριστικά ο Κ. Ρολάκης.

Το μεγαλύτερο πρόβλημα φαίνεται ότι θα αντιμετωπίσουν οι ιδιωτικές εταιρείες και όχι τόσο τα εσωτερικά τμήματα διαχείρισης απαιτήσεων που σε ένα βαθμό φαίνεται ότι θέλουν να υπάρξει ένα καθορισμένο πλαίσιο στη σχέση τους με τους οφειλέτες. Ο μεγαλύτερος κίνδυνος που φαίνεται, μέχρι στιγμής, ότι μπορεί να προκύψει από την ψήφιση του επικείμενου νομοσχεδίου είναι να αυξηθεί αλματωδώς ο αριθμός των υποθέσεων που θα οδηγείται στα δικαστήρια για να επιλυθούν οι διαφορές μεταξύ οφειλετών και τραπεζών.

Αυτό θα έχει σαν αποτέλεσμα να επιβαρύνονται οι δανειολήπτες με δυσβάσταχτα δικαστικά έξοδα, ενώ οι τράπεζες θα λαμβάνουν με μεγαλύτερη καθυστέρηση τα οφειλόμενα ή θα αναγκάζονται να τα διαγράφουν. Και ο κίνδυνος αυτός παραμονεύει, καθώς το νομοσχέδιο θα προβλέπει τη μείωση των τηλεφωνημάτων που θα έχει τη δυνατότητα να κάνει η τράπεζα ή η εταιρεία προς τον κακοπληρωτή πελάτη σε ένα ή το πολύ δύο το μήνα. Και μάλιστα στο δεύτερο τηλεφώνημα αν ο οφειλέτης δηλώσει ρητά ότι δεν επιθυμεί να ξαναενοχληθεί, τότε η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να υπακούσει και να μην τον ξανακαλέσει.

«Οι ρυθμίσεις που προετοιμάζει το νέο νομοσχέδιο έρχονται σε πλήρη αντίθεση με το προηγούμενο βάσει του οποίου στόχος ήταν να λύνονται όσο το δυνατόν περισσότερες υποθέσεις εξωδικαστικά έτσι ώστε να βρίσκεται η πλέον συμφέρουσα λύση και για τα δύο μέρη», αναφέρει ο πρόεδρος του Ελληνικού Συνδέσμου Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων Δημήτρης Ψαράκης.

Αυτή η εξέλιξη, σύμφωνα με τον Δ. Ψαράκη, θα «φοβίσει» ακόμα περισσότερο τις τράπεζες, οι οποίες μπροστά στο ενδεχόμενο να δυσκολέψει η διαδικασία των εισπράξεων, θα γίνουν πιο συγκρατημένες στη χορήγηση δανείων, ενώ είναι πολύ πιθανό να οδηγηθεί η αγορά σε υψηλότερα επιτόκια λόγω του αυξημένου κινδύνου για επισφάλειες. Οι σημαντικά μειωμένες κλήσεις που θα μπορούν να κάνουν οι εταιρείες θα οδηγήσει σύμφωνα με τον πρόεδρο του ΕΣΕΔΑ πολλούς, ίσως και τους μισούς από τους 5.000 εργαζόμενους των 23 εταιρειών που δραστηριοποιούνται σήμερα στον κλάδο, στην ανεργία.

Είναι χαρακτηριστικό ότι, σήμερα, ο μέσος όρος κλήσεων ανά πελάτη φτάνει τις 5 μέχρι τελικά αυτός να πληρώσει την οφειλή του. Οι δύο κλήσεις είναι πολύ λίγες, σύμφωνα με τον Δ. Ψαράκη, ώστε να μπορέσει η εταιρεία να συνεννοηθεί και να έρθει σε συμφωνία με τον οφειλέτη.

Τώρα σε ότι αφορά τις τράπεζες φαίνεται να μην ανησυχούν στον ίδιο βαθμό για τις επιπτώσεις από την ψήφιση του νομοσχεδίου. «Είναι καλό ότι έχει αρχίσει να υπάρχει κινητοποίηση σε τέτοιες διαδικασίες», αναφέρει ο Γενικός Διευθυντής Λειτουργιών της Financial Planning Services (εταιρεία του ομίλου EFG Eurobank) Περικλής Κιτριλάκης.

«Βλέπουμε θετικά τη δημιουργία ενός πλαισίου για την εύρυθμη επικοινωνία με τους πελάτες. Οι αθέμιτες πρακτικές, άλλωστε, δεν συνάδουν με την πολιτική των τραπεζών στο συγκεκριμένο θέμα. Το ζητούμενο είναι να επέλθει μια συμφωνία μεταξύ των δύο πλευρών όσο το δυνατόν πιο γρήγορα. Αυτό θα έχει σαν αποτέλεσμα την ελάχιστη ενόχληση στον πελάτη και τη μείωση κόστους για την τράπεζα», συμπληρώνει ο Π. Κιτριλάκης. Το καινούργιο νομοσχέδιο θα βάλει τάξη στην «ενόχληση» του πελάτη. Αυτό που ενδιαφέρει, κυρίως, την τράπεζα είναι η απάντηση που δίνει ο πελάτης να ισχύει.

Το νομοσχέδιο σύμφωνα πάντα με τον Γενικό Διευθυντή Λειτουργιών της Financial Planning Services, δεν συνδέεται άμεσα με τις επισφάλειες.

«Είναι πολύ σημαντικό να μην παρανοηθεί το πνεύμα του νόμου και δημιουργηθεί στους δανειολήπτες η εντύπωση πως δημιουργείται περιθώριο μη αποπληρωμής των υποχρεώσεών τους. Εξάλλου, σήμερα όλες οι τράπεζες προσφέρουν ρυθμίσεις ειδικά σχεδιασμένες ώστε να διευκολύνουν τους πελάτες τους να ανταπεξέλθουν σε ενδεχόμενες δυσκολίες λόγω της κρίσης», τονίζει ο Π. Κιτριλάκης και συμπληρώνει: «Για παράδειγμα, η Eurobank προσφέρει προγράμματα τα οποία μπορούν να επιφέρουν έως και 50% μείωση της μηνιαίας δόσης, καθώς επίσης και περίοδο χάριτος που φτάνει μέχρι 6 μήνες. Υπάρχουν επίσης ειδικά προγράμματα για ανέργους και αναξιοπαθούντες με πολύ χαμηλά επιτόκια. Σχετικά με τις κατασχέσεις, πρέπει να τονίσουμε ότι ζητούμενο των τραπεζών δεν είναι βέβαια η κατάσχεση ακίνητης περιουσίας των οφειλετών, αλλά η διευκόλυνση των πελατών ώστε να συνεχίσουν να εξυπηρετούν τα δάνειά τους μέσω ρυθμίσεων μηνιαίων καταβολών ανάλογα με το εισόδημά τους. Αυτό έχει τα προφανή πλεονεκτήματα για τους οφειλέτες και για την τράπεζα την είσπραξη της οφειλής με απώτερο σκοπό την τροφοδοσία της αγοράς με νέα δάνεια».

Οσον αφορά στο θέμα του προσωπικού, ο Π. Κιτριλάκης επισημαίνει ότι «η τράπεζά μας σε μία συνεχή προσπάθεια βελτίωσης, έχει δημιουργήσει όλες τις απαραίτητες υποδομές για να μπορεί να εκπαιδεύει, να εξελίσσει και να αναπτύσσει το προσωπικό της βάση των εκάστοτε αναγκών».

Ο υπεύθυνος καθυστερήσεων της ΑΤΕ, Κωνσταντίνος Ρολάκης, από την πλευρά του, δεν αποκλείει το ενδεχόμενο να υπάρξει κάποια επίπτωση στις επισφάλειες εξαιτίας των μειωμένων εσόδων που μπορούν να προέλθουν από τον περιορισμό των τηλεφωνημάτων σε συνδυασμό πάντα με την κρίση. «Η μείωση στα τηλεφωνήματα μπορεί να δημιουργήσει κάποια πρόσθετη δυσκολία είσπραξης, αλλά το πιο σημαντικό πρόβλημα υπάρχει όταν οι οφειλέτες δεν έχουν πραγματικά τη δυνατότητα να πληρώσουν και αυτό δεν συνδέεται με τον αριθμό των κλήσεων που τους κάνουμε», αναφέρει χαρακτηριστικά ο Κ. Ρολάκης.


Τα στάδια του collection
Πάντως αν και τυπικά τα στάδια του collection δεν έχουν αλλάξει, η κρίση έχει αναγκάσει τις τράπεζες να έχουν πιο γρήγορα αντανακλαστικά όταν διαπιστώνουν δυσκολίες στην πληρωμή από τους πελάτες τους. Ετσι, ενώ πριν κάποιο διάστημα περίμεναν να περάσει τουλάχιστον ένα τρίμηνο καθυστέρησης της οφειλής προκειμένου να ξεκινήσουν τη διαδικασία κλήσεων για να γίνει κάποια ρύθμιση, τώρα με το που αντιληφθούν τα πρώτα σημάδια καθυστερήσεων καλούν τον οφειλέτη άμεσα προς συμβιβασμό.

Αν παρ’ όλα αυτά περάσει ένα εξάμηνο και ο οφειλέτης συνεχίσει να μην πληρώνει τότε ξεκινάει η ένδικη διαδικασία, ενώ μετά το πέρας του δωδεκαμήνου η τράπεζα διαγράφει το χρέος χωρίς όμως αυτό να σημαίνει απαραίτητα ότι παραιτείται από τη διεκδίκησή του. Σε πολλές περιπτώσεις μάλιστα, η τράπεζα επανέρχεται μετά το δωδεκάμηνο και «κυνηγάει» το χρέος. Η επιμονή της τράπεζας εξαρτάται από το μέγεθος της οφειλής και ανάλογα με την κάθε περίπτωση αν θεωρεί ότι αξίζει τον κόπο συνεχίζει την προσπάθεια.

«Για παράδειγμα, η τράπεζα μπορεί να παραιτηθεί από τη διεκδίκηση ενός μικρού χρέους αν διαπιστώσει ότι θα πληρώσει περισσότερα για τους δικηγόρους και τα δικαστικά έξοδα», μας λέει ο Π. Κιτριλάκης.

Βέβαια, τα στάδια του collection διαφοροποιούνται ανάλογα και με το είδος του δανείου - αν δηλαδή πρόκειται για καταναλωτικό, προσωπικό ή στεγαστικό. «Για παράδειγμα, τα χρέη από στεγαστικά δάνεια διαγράφονται οριστικά όταν το ακίνητο βγει στον πλειστηριασμό», αναφέρει ο Κ. Ρολάκης.

Στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων υπάρχει συνήθως και μεγαλύτερη ευελιξία για ρύθμιση της δόσης στα μέτρα του δανειολήπτη, που φτάνει ακόμα σε πληρωμή ανά τρίμηνο.

Οχι στις υπερβολικές ρυθμίσεις
Αυτό που έχει μεγάλη σημασία για τη λειτουργία, τόσο των τραπεζών όσο και των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, είναι το νέο νομοσχέδιο να μην έχει υπερβολικές ρυθμίσεις που θα αφαιρούν ουσιαστικά τη δυνατότητά τους να κάνουν τη δουλειά τους. Δηλαδή πρέπει να διασφαλίζει στις τράπεζες ότι θα μπορούν να προστατευτούν από τους πελάτες που σκόπιμα δεν πληρώνουν. Γιατί για όσους πραγματικά δεν έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν αλλά έχουν τη διάθεση να έρθουν σε επικοινωνία με την τράπεζα δεν υπάρχει κάποιο ιδιαίτερο πρόβλημα.

Εξάλλου, όπως αναφέρθηκε και παραπάνω, έχουν προβλεφθεί γι’ αυτούς αρκετές λύσεις όπου ανάλογα με την περίπτωση μπορεί να μειωθεί η δόση τους για κάποιο διάστημα, ή να υπάρξει κάποια περίοδος χάριτος, ή να γίνεται η πληρωμή κάθε δύο ή και τρεις μήνες. Για τους κακοπληρωτές, όμως, που αποτελούν το 8%-10% των περιπτώσεων καθυστερήσεων θα πρέπει να υπάρξει μία ειδική πρόβλεψη, ώστε να μην αποκτήσουν ασυλία εξαιτίας του νομοσχεδίου.

«Πρόκειται για το 1%-2% των δανειοληπτών που στην ουσία δημιουργούν όλο το πρόβλημα. Πρέπει να υπάρξει ιδιαίτερη προσοχή, ώστε να μην ψηφιστεί ένα ολόκληρο νομοσχέδιο για να προστατεύει τους εκ προμελέτης καθυστερούντες, γιατί τότε θα δημιουργηθεί κίνδυνος περαιτέρω αύξησης των επισφαλειών και περιορισμός των επενδύσεων», τονίζει ο Δ. Ψαράκης. Ο Π. Κιτριλάκης αναφέρει ότι «Το νομοσχέδιο πρέπει να μπει σε σωστές βάσεις ώστε να αποφευχθούν τυχόν υπερβολές. Είναι σημαντικό για μας να υπάρχει ένα κύκλωμα είσπραξης, ώστε να έχουμε τη δυνατότητα στο μέλλον να ξαναδανείζουμε».

Ο Δ. Ψαράκης από την πλευρά του, εφιστά την προσοχή λέγοντας ότι «δεν πρέπει να δημιουργήσουμε γέφυρα για μεγαλύτερες επισφάλειες. Στην Ελλάδα δεν έχει αναπτυχθεί η σωστή κουλτούρα σε πολλούς δανειολήπτες, όπως συμβαίνει στο εξωτερικό, ώστε να συνειδητοποιούν ότι με το να μην πληρώνουν τα χρέη τους δημιουργούν μεγάλο πρόβλημα στο γενικότερο χρηματοπιστωτικό σύστημα της χώρας, κάτι που μπορεί να γυρίσει μπούμερανγκ και για τους ίδιους στο μέλλον. Στη χώρα μας, οι κακοπληρωτές δεν συνειδητοποιούν τι προκαλούν με τη στάση τους αυτή. Το νομοσχέδιο δεν πρέπει να πλήξει τον κλάδο collection, ο οποίος είναι πολύ σημαντικός για τη συνολική λειτουργία του τραπεζικού κλάδου, όχι μόνο στην Ελλάδα αλλά και σε όλο τον κόσμο».

Banker's Review (T. 018)
« 1 2 »

Έχετε άποψη;
Ο σχολιασμός των άρθρων προϋποθέτει την Είσοδο σας στο Banker's Review Online.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Δείτε ακόμη...

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σήμερα

Αυτοί που διάβασαν αυτό διάβασαν επίσης

Τα πιο δημοφιλή Topics

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σε αυτήν την ενότητα

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σε άλλες ενότητες

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Συνεντεύξεις / Πρόσωπα

 
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Topics

Συγχωνεύσεις και εξαγορές

Private banking

Πιστωτική κρίση

Credit Risk management

Enterprise risk management

Best work place

Multichannel Strategy

Innovation

International Banking

Outsourcing

©2018 Boussias Communications, all rights reserved. Κλεισθένους 338, 153 44 Γέρακας, info@boussias.com, Τ:210 6617777, F:210 6617778